民营银行爆发年,微众、网商等银行面临哪些成长的烦恼?

时间:2016-12-10 22:48:38   |    网络红人兰兰路

  民营银行的制度性障碍有哪些?

文|周天

2016年是民营银行数量爆发的一年,从下半年开始几乎以每个月一家的速度在增加,自2014年首批五家(微众、网商等)获批后,2015年一整年都没有新的获批记录,直到2016年重启,新的民营银行的获批明显加快。

今年5月起,重庆富民银行、四川希望银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行五家民营银行陆续获批,民营银行总数扩容到了11家。

那么,首批五家(前海微众银行、上海华瑞银行、天津金城银行、温州民商银行、浙江网商银行)都开业一年多了,各自活得怎样了?

先来看看整体情况,截至今年三季度末,首批试点5家民营银行资产总额1329.31亿元。其中各项贷款余额611.57亿元,各项存款余额428.2亿元,本年利润5.72亿元。

这些数字是什么概念?对比近期丑闻缠身的恒丰银行的温州分行,这一分行成立已满5年,其截至2016年9月末,资产总额为224.3亿元,各项贷款余额150.6亿,各项存款余额212.7亿元,实现账面利润2.49亿元。上述五家民营银行的存贷款指标加起来,大约是一家小型商业银行的地级市分行的2-3倍,处在同一个数量级。可见,民营银行还处在刚刚起步的阶段。

截至三季度末,民营银行小微企业贷款户均余额约45万元;个人经营性贷款户均余额约1.15万元,个人消费性贷款户均余额约0.79万元,均显著低于银行业平均水平,某种程度上可理解为降低了小微企业的融资门槛。

再来看看微众和网商各自的情况,微众银行行长李南青在发布会披露截至2016年11月末,“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元(8成左右通过其他银行贷出)微众银行APP开户数超160万,考虑到微信自身数亿用户,导流效果捉襟见肘。

网商银行行长俞胜法则表示,截至今年11月末,网商银行服务小微企业数量突破200万家,户均贷款额为1.5万元,贷款余额254亿元,较今年年初增长243%;资产总额580亿元,较今年年初增长92%。

总体来看,民营银行还在幼苗期,这也与严苛的监管不无关系。国研中心金融所副研究员王刚认为,远程开户是不设线下网点的网络银行取得成功的前提,远程开户不放开,制约了微众与网商等民营银行的吸储能力。

根据央行2015年的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》,目前中国仍未放开远程开立全功能的I类账户,这使得两家互联网民营银行吸纳存款能力存在制约,截至2015年底,微众、网商银行存款余额不足2亿元,不足负债总额的1%。

不仅如此,民营银行还受“单一网点限制”,银监会明确规定,民营银行坚持“一行一店模式”,在总行所在城市仅可设置一家营业部,不得跨区域。

而根据《全国银行业间同业拆借市场操纵业务细则》的规定,民营银行成立两年内无法进入同业拆借市场开展流动性管理,这就极大限制了民营银行的资金来源,提升了其资金成本。

同时,还有更多法规约束:成立至少三年内,难以通过发行金融债解决资金来源。现阶段民营银行也没有资格发行大额存单吸储。仅华瑞、微众、网商银行获得同业存单发行资格。

由于民营银行设立初期信用尚待检验,加上前述限制,目前民营银行负债只能依赖股东和同业,截至2015年末,民营银行同业负债占负债总额接近三分之二。

虽然民营银行的准入正在加速,但套在民营银行身上的枷锁并未松绑,再加上远程开户的限制,网络银行更是无从谈起。民营银行何时摆脱非主流的状况,还需要很漫长的时间。

(实习记者 郝浩 对本文亦有贡献)

  

推荐阅读

点击下方图片即可阅读

  

  为什么越学反而越蠢?碎片化学习是个骗局 | 周末漫谈



频道热点
  1. NO.1 外面的世界真精彩这篇文章的语言具有什么特点

    求助问题 外面的世界真精彩这篇文章的语言具有什么特点.答案 

  2. NO.2 ▶3分钟,19次尖叫不断!!!

    求助问题 ▶3分钟,19次尖叫不断!!!.答案 欢迎点击上方蓝字免费订阅!阅读本 

  3. NO.3 怎样分辨赌石的假门子,在云南买赌石,可不可以用开水

    求助问题 怎样分辨赌石的假门子,在云南买赌石,可不可以用开水试?.答案 

  4. NO.7 【县人大领导动态】5月23日县人大领导工作动态

    王永坤主任:上午:参加县人大常委会机关周一学习例会和县人大常委会十六届第72 

  5. NO.8 什么?!南通姑娘挣再多钱都穷,原来真相是...

    南通最具城市影响力微信▲点击关注工资就像大姨妈,一个月才来一次,一礼拜就没了!一掏钱包,一查账单,呵呵,我怎 

  6. NO.9 朱湖路东湖花园2室1厅1卫新装修可作新房

    西湖区老福山黄漆小区,90平米(建筑面积)精装修,2室1厅1卫,带床,宽带,空调,热水器 

  7. NO.10 瑜伽与经络

    瑜伽与经络 2015-06-24天瑜伽园总部天瑜伽园总部天瑜伽园总部微信号tianyuyoga功能介绍天瑜伽园健康生活馆,独特的理疗瑜伽,让会员 

  8. NO.11 ✅这位酷爱美容的妹子 抢走了你们的男神裴勇俊!

    ✅这位酷爱美容的妹子 抢走了你们的男神裴勇俊! 2015-07-05美容百科美容百科美容百科微信号mrbk99功能介绍